一、理财投资产品有哪些类型，分别具有何种特点?

　　常见的理财投资产品有银行理财产品、基金、股票、债券、存款和保险等，目前在银行销售的理财投资产品分为自营理财产和代销产品。自营理财产品就是银行自己开发设计的理财产品，代销产品就是第三方金融机构开发设计的产品，由银行代为销售。主要产品分类如下：

　　（一）按照募集方式分类

　　1、公募理财产品。商业银行面向不特定社会公众公开发行的理财产品。特点：公募可以公开的方式向社会公众投资者公开募集，流动性较好，销售起点金额为1万元。

　　2、私募理财产品是指商业银行面向合格投资者非公开发行的理财产品。私募理财产品的投资范围由合同约定，可以投资于债权类资产和权益类资产等。权益类资产是指上市交易的股票、未上市企业股权及其受(收)益权。

　　特点：可以投资于债权类资产和权益类资产等，不得向社会公众公开销售和宣传，销售对象是合格投资者。

　　（二）按照投资对象分类

　　1.固定收益类理财产品。是指投资运作于债券市场、货币市场、信托融资、同业存款等方向的本外币理财产品。特点：收益稳健、安全性高、期限丰富、资金使用效率高。

　　2.权益类理财产品。是指投资于结构化证券投资、股票收益权、类基金、组合信托TOT、组合基金FOF、未上市公司股权PE等方向的本外币理财产品。特点：投资范围广、波动性大、风险较大、期限灵活。

　　3.商品及金融衍生品类产品。是指与黄金、奢侈品等实物或利率、汇率、股票股指、商品、信用等多种市场因子挂钩的理财产品，商品类产品客户在获得理财收益的同时，还有权选择既定商品实物，金融衍生品类产品多与期权期货等对冲功能相关。特点：产品结构比较复杂，需要较强的专业能力。

　　4.代客境外理财产品。是受境内机构和居民个人委托，以投资者资金在境外进行金融产品的投资。

　　特点：可以在全球范围内，根据不同市场的走势进行资产配置，理论上可以分散投资风险，有助于获取长期稳定的收益。

　　（三）按照运作期限分类。

　　1.封闭式理财产品。有确定到期日，且自产品成立日至终止日期间，理财产品份额总额固定不变，投资者不得进行认购或者赎回的理财产品。特点：产品封闭运行、流动性较差，但规模稳定，有利于产品投资运作。

　　2.开放式理财产品。是指自产品成立日至终止日期间，理财产品份额总额不固定，投资者可以按照协议约定的开放日和场所，进行认购或者赎回的理财产品。

　　特点：产品流动性好，收益回报相对较低。

　　二、如何辨别银行理财产品风险水平?

　　理财有风险，投资需谨慎。消费者如何有效识别产品风险，可以通过“三看一了解”揭开银行理财的神秘面纱。

　　一般可以从四个方面来辨别：

　　一看产品类型。要区分清是银行代理还是自营产品，代销产品主要有保险、基金、贵金属等产品，代销产品由第三方公司开发运营，而银行只是负责起到产品推荐和资金收付的作用，并不主动管理和运作投资者的资金，与投资者发生直接投资法律关系的是第三方机构，而不是银行，银行作为代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。

　　二看产品风险等级。商业银行对理财产品的风险等级至少划分为5个等级，从低到高分别为：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险。风险承受能力弱的投资者适合选择低风险或中低风险的产品，此类产品本金安全性高，收益不能实现或本金出现损失的可能性较小；中高风险和高风险产品是收益波动较明显，产品本金出现损失的可能性较高的理财产品，适合较高收入、投资经验较为丰富、风险偏好较高、风险承受能力较强的投资者。

　　三看投资方向。从根本上说，理财产品的风险水平是由其投资标的决定的。股票市场波动较大，投向上市股票的理财产品收益水平稳定性较差，投向国债、货币基金等的理财产品相对风险较小。

　　“一了解”是指要消费者应当了解查看该理财产品或者银行同类理财产品的过往平均业绩和最好、最差业绩，了解产品的历史收益水平，做到心中有数。